Американцы находятся на грани выживания

Сколько месяцев американская семья, принадлежащая к среднему классу, сможет обойтись без кредитов, если муж потеряет работу? Ноль. Когда супруги смогут позволить себе выйти на пенсию? Никогда. Будут ли их дети жить лучше? Нет. Миллионы американцев не могут прожить без денег друзей и без обращения к услугам кредитных акул. Что угодно может привести к финансовой катастрофе.

Беки Мур (Becky Moore), ее муж Джереми (Jeremy) и четверо их детей живут в небольшом городе на юго-западе штата Огайо. С финансовой точки зрения, их жизнь — это жизнь «на грани выживания». Так описывает ее Беки Мур. Она управляет финансами семьи. Ее большой зеленый кошелек до упора забит чеками супермаркетов и счетами. Семья Муров живет в собственном, еще до конца не оплаченном доме с верандой и садом. Это не бедная семья — если сравнивать с тем, что получают в среднем люди в этом районе. Вместе они зарабатывают в год 38 тысяч долларов чистыми. То есть, они находятся далеко от определенной государством границы бедности — даже для семьи из шести человек. Если кто-то будет искать особенно бедный город в штате Огайо, то ему не надо будет приезжать в родной город Беки. Они — жители пригорода, где обитают преимущественно белые. У ее мужа, автомеханика по профессии, есть постоянная работа, и раз в две недели он, как правило, приносит домой деньги. Беки время от времени работает уборщицей, она помогает в работе питомника для животных, а также управляет делами семьи. На первый взгляд эта семья ведет нормальную жизнь представителей среднего класса на Среднем Западе Соединенных Штатов. На самом деле, это не жизнь, а постоянная борьба и попытка избежать частного банкротства.

• Научные работники задали Беки Мур вопрос: сколько месяцев ее семья сможет прожить без кредитов, если Джереми потеряет работу? «Ноль» — таким был ответ Беки. А когда эта пара сможет позволить себе выйти на пенсию? «Никогда», — ответила Беки. Будут ли ее дети когда-нибудь жить лучше? «Нет». Зависит ли ваше благосостояние от тех событий, которые вы сами определяете? «По большей части, нет», — ответила Беки.

На основе полученных ответов возникает картина жизни без гарантий, жизни, в которой все определяется кем-то другим. Любая автоавария, любая болезнь могут привести к финансовой катастрофе. Семья Муров является репрезентативной для 40% американских домохозяйств, работающие члены которых, по крайней мере, имеют аттестат о среднем образовании. Согласно опубликованным недавно результатам масштабного исследования Федрезерва, американского Центрального банка, именно представители этой группы постоянно вынуждены бороться за стабильность своего финансового положения. Американский Центральный банк пришел к выводу о том, что 44% всех домохозяйств не имеют финансовой подушки для того, чтобы покрыть возникшие внезапно финансовые обязательства в размере всего 400 долларов или больше. В таком случае они вынуждены продавать какие-то вещи или обращаться к услугам пресловутых малых кредитных учреждений, выдающих деньги до зарплаты — в Америке их больше, чем филиалов ресторанов Макдональдс.

Американские семьи не могут свести концы с концами в плане денег, потому что они слишком мало зарабатывают, слишком много тратят, или делают и то, и другое. Однако есть еще одно объяснение. Беки и Джереми Мур принадлежат к числу 235 американских домохозяйств с небольшим или средним доходом, которые в рамках исследовательского проекта под руководством специалистов из группы Джонатана Мордака (Jonathan Morduch) и Рэйчел Шнайдер (Rachel Schneider) позволили основательно познакомиться со своим финансовым положением. В течение года исследователи сопровождали эти семьи и фиксировали каждый доллар, заработанный или потраченный этими семьями. Они имели доступ к данным относительно их сбережений и взятых кредитов, пожертвований и подарков, а также трансфертов из социального ведомства или других государственных учреждений. Результаты этой работы были представлены в «Финансовых дневниках» (Financial Diaries), которые недавно были опубликованы в виде отдельной книги. В этом исследовании внимание уделено одному феномену, на который в последнее время не обращалось достаточного количества внимания — речь идет о колебаниях доходов частных лиц. Экономисты, социологи и политики в последнее время основное свое внимание уделяли бедности и, таким образом, тем людям, у которых недостаточно денег для жизни. В книге «Финансовые дневники» представлены нормальные люди, которым постоянно не хватает денег.

Семья Муров не страдает в первую очередь от того, что у ее членов незначительные доходы. Она страдает от их резких колебаний. Эта семья зависит от заработной платы Джереми, которую он получает раз в две недели. Джереми работает автомехаником в мастерской, расположенной рядом с одной из федеральных автострад. В основном, он получает комиссионные. Ему зачисляется определенная сумма за каждый отремонтированный автомобиль. Обычно он работает в ночную смену. Если не повезет, то не будет вообще никаких грузовых машин для ремонта. Тогда как в хороший месяц Джереми приносит домой 3400 долларов чистыми. Так бывает, например, в июле, когда палящая жара вызывает перегрев двигателей у грузовых автомобилей. Но в плохие весенние и зимние месяцы может случиться так, что Джереми заработает только половину от этой суммы. Именно в такие месяцы Беки сталкивается с проблемами. Сможет ли она заплатить очередной взнос по ипотеке? Если заработок Джереми окажется слишком небольшим, то ей, возможно, придется занять деньги у своей сестры. «Мне повезло иметь сестру, обладающую стабильным доходом», — сказала Беки. Как правило, сестра приходит на помощь и сначала дает 200 долларов в тот момент, когда им не хватает денег, чтобы заправить свой минивэн. Беки возвращает долги тем, что убирает в доме своей сестры и работает в ее саду.

Те проблемы, которые возникают у Муров, не являются чем-то особенным в Соединенных Штатах. «Американцы сталкиваются с огромными колебаниями в своих доходах», — подчеркивают эксперты Института JP Morgan, исследовательского подразделения известного инвестиционного банка. Его специалисты получают сотни тысяч данных о транзакциях банковских клиентов, которые они анализируют для того, чтобы исследовать финансовое здоровье американских семей. Подобные колебания становятся все более значительными, отмечают исследователи. У трех из четырех имеющих работу людей из самого бедного по доходам класса (всего их пять) ежемесячные доходы, в среднем, могут отличаться на 30%. Почти такими же значительными являются эти колебания у молодых людей. Заработная плата может оказаться то высокой, то низкой — как это происходит в случае с Джереми Муром. В данном случае речь не идет о представителях свободных профессий, где подобные вещи вполне ожидаемы. Джереми не принадлежит к так называемой «экономике временной занятости» (Gig-Ökonomie), характерной для представителей свободных профессий. В большей мере он сталкивается с такой ситуацией, которая стала обычной для американцев, занятых в розничной торговле или работающих в ресторанах. Проведенный в Вашингтоне, округ Колумбия, опрос, в котором приняли участие 300 сотрудников магазинов моды, супермаркетов и ресторанов, показал, что они теряют контроль над своим рабочим временем. Они разделяются на две категории — 25 рабочих часов и 38 рабочих часов, и наемные работники узнают о своих планах на неделю за несколько дней, а иногда рабочий день разделяется на несколько смен. Они не знают, в какое время им придется работать, как долго они будут работать и будет ли у них достаточное количество рабочих часов для того, чтобы оплатить накопившиеся счета. Тем не менее, они постоянно должны быть наготове.

Да и сами работодатели не знают, какая будет складываться ситуация. Торговые сети рассчитывают использование персонала, в основном, с помощью компьютеров, и при этом учитываются такие факторы как погода, праздничные дни, время суток, транспортные потоки, а также ситуация с парковочными местами. Однако личные потребности сотрудников в расчет не принимаются — член совета управляющих Федрезерва Лейл Брейнард (Lail Brainard) недавно в своем выступление заявила, что работа по вызову затрудняет для сотрудников не только уход за детьми и заботу о пожилых людях. Сложным становится планирование собственной жизни, в том числе дальнейшее обучение. Брейнард привела результаты одного исследования — 71% людей, работающих в сфере розничной торговли, имеют непостоянный график работы в течение недели.

Мурам известно, когда у Джереми бывают хорошие месяцы. Финансовые консультанты рекомендуют им в этот период откладывать деньги. Они пытаются это делать и даже завели себе накопительные счета. «Для нас это сложно. Я не знаю, почему», — признается Беки. Они не могут удержаться от соблазна и расходуют накопленные деньги на билеты в кино или на другие развлечения. И приводят поразительное объяснение — постоянная забота о деньгах сокращает способность принимать правильные стратегические решения. Страх делает человека глупым и пожирает его умственные способности, утверждает исследовательский дуэт в составе Сендхила Муллайнатана (Sendhil Mullainathan) и Эльдара Шафира (Eldar Shafir).

Эксперименты, проведенные с богатыми и с бедными людьми, подтвердили этот тезис. Однако весьма убедительным оказалось исследование, в котором приняли участие индийские крестьяне, занимающиеся выращиванием сахарного тростника. Деньги они получают один раз в год, когда продают собранный ими урожай. В последующие месяцы они чувствуют себя богатыми, однако за несколько месяцев перед сбором нового урожая деньги начинают заканчиваться. Во время своей богатой фазы крестьяне в тесте по определению их умственных способностей демонстрируют более высокие результаты, чем во время бедной фазы.

Семья Муров разработала стратегию. Беки вырезает из местной газеты талоны на приобретение товаров и собирает их в специальной папке. Некоторыми из них она обменивается с одной своей подругой. Как только объявляется о специальных предложениях, она делает большие закупки, если в этот момент есть деньги. Когда исследователи были у нее дома, они увидели, что у нее были заготовлены более чем на год зубные щетки, бритвенные лезвия, шампунь и мыло. На ее полках хранились банки консервов, а в холодильном шкафу лежали глубокозамороженные продукты, приобретенные по выгодной цене. Когда заработная плата Джереми оказывается скудной, Беки тем не менее может поставить на стол еду. В одном отношении удачная охота Беки за скидками вселяет определенную уверенность — с помощью тюбиков с зубной пастой нельзя приобрести билеты в кино. Кроме того, у них на вооружении имеются еще два метода экономии. Джереми в своей карточке о начислении заработной платы указывает только троих, а не четверых детей. Поэтому ежегодно в марте он получает из финансового ведомства хороший чек в качестве возмещения излишне удержанной суммы налога на заработную плату. С помощью этого чека семья Муров оплачивает, прежде всего, накопившиеся с Рождества задолженности по кредитным картам.

Еще более необычный метод использует сотрудница казино Дженис Эванс (Janice Evans). Она тоже входит в число домохозяйств, исследованных в рамках проекта «Финансовые дневники». Дженис хранит свои сбережения в банке, находящемся на расстоянии 55 километров от того места, где она живет, хотя одно кредитное учреждение находится прямо рядом с ее домом. Дженис перерезала пополам свою пластиковую карту, предназначенную для снятия наличных средств. Таким образом, она снимает со счета деньги только в том случае, когда действительно в них нуждается. В тот период, когда ее внук готовился к школе, и ему нужны были какие-то вещи для учебы, она сняла наличные.

Джереми и Беки Мур также удается иметь немного денег на текущем счету. Кроме того, у них есть пять кредитных карт, с помощью которых они имеют возможность выиграть некоторое количество времени, а на крайний случай есть еще и сестра. Кое-как им удается сводить финансовые концы с концами во время хороших и плохих месяцев. Другие участники исследовательского проекта «Финансовые дневники» действуют по той же схеме, что и Муры. Если доходы высокие, они расходуют на потребление больше средств, но не очень много. Если в какой-то месяц доход на 50% превышает средний показатель, то эти семьи увеличивают свои расходы всего на 14%, а в плохие месяцы они ограничивают свои траты. Все эти семьи разрабатывают предупредительные стратегии, однако этого оказывается недостаточно.

В течение некоторых недель они чувствуют себя бедными, а в другие — нет. В этом отражается реалистичная картина бедности. Даже самым бедным семьям в течение некоторых месяцев удается сводить концы с концами. Но, по крайней мере, треть семей со средними доходами не реже одного месяца в году оказываются ниже уровня бедности. Проведенная в период с 2009 года по 2011 год перепись населения показала, что около 90 миллионов американцев не менее двух месяцев в году живут в бедности. И в семьи Муров возникают опасения по поводу того, что у них может не оказаться достаточно денег для покупки продуктов питания, и поэтому Беки, скрепя сердце, подала заявку на получение продовольственных купонов. «Я не хотела, чтобы это происходило за счет денег налогоплательщиков. На мой взгляд, многим людям живется намного хуже», — сказала она. В 2014 году исследовательская организация Pew Charitable Trusts опросила 7,8 тысяч американцев. Им был задан вопрос: Что для вас важнее — финансовая стабильность или повышение уровня доходов? 92 процента опрошенных сказали, что стабильность для них важнее, и это на 11% больше, чем в 2011 году.

Вот так выглядит американская мечта. Когда исследователи в последний раз посетили дом Муров, выяснилось, что Джереми поменял место работы. Он все еще занимается ремонтом грузовых автомобилей, но теперь он гарантировано работает 40 часов и получает дополнительную оплату за переработку. Если посчитать по году, то Джереми получает сегодня меньше денег. И теперь у него больше времени уходит на то, чтобы добраться до работы. Однако Муры чувствуют себя так, как будто у них гора свалилась с плеч.
Американцы страдают от нестабильности своего финансового положения

Оригинал: arctus